Кредитная история ИП: как ее узнать и когда она используется

В этом документе отражена вся информация о взаимоотношениях предпринимателя с банками: сведения о сумме и сроках кредитов, просрочках, о текущей долговой нагрузке, банкротстве физлица и пр. Банки ориентируются на показатели кредитной истории при выдаче займов и подтверждения платежеспособности.

Кредитная история индивидуального предпринимателя ведется по тем же правилам, что и у остальных физлиц. Она влияет на условия: сумму, процентную ставку и сроки кредита. Ее следует анализировать до обращения в банк, чтобы можно было предупредить возможный отказ. Он обязательно будет занесен в историю и станет усугубляющим положение фактором.

Как формируется

Кредитная история формируется и хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Информация о заемщике поступает туда не только от банков, но и ФССП, организаций связи и пр. На конец февраля 2022 г. в России действует семь квалифицированных бюро.

Как проверить

Кредитная история может находиться в одном или нескольких бюро. Решение в какое БКИ отправить данные решает банк, а не заемщик. Поэтому сначала надо выяснить место хранения. Сделать это можно через «Госуслуги» в разделе «Налоги и финансы». В течение нескольких минут в личном кабинете появится файл со ссылками на БКИ, в которых хранятся сведения.

Далее надо пройти по ним, зарегистрироваться и в личном кабинете запросить кредитную историю. В каждое БКИ придется заходить отдельно. Два раза в год услуга предоставляется бесплатно. По закону, данные должны предоставляться в течение трех рабочих дней. По факту происходит гораздо быстрее.

Кроме того, в личном кабинете доступен индивидуальный рейтинг кредитоспособности, который формируется на основе единых подходов: установлены стандартная шкала рейтинга (от 1 до 999 пунктов) и факторы, влияющие на индивидуальный показатель.

Длительные просрочки (более 90 дней) на большие суммы, высокая долговая нагрузка негативно влияют на кредитную историю. И наоборот, кредиты без просрочек, повышают шансы выдачи новых кредитов на большие суммы и на более выгодных условиях.

Полное отсутствие кредитной истории также может понизить рейтинг, т.к. в таком случае банкам сложнее оценить добросовестность заемщика, который впервые обращается за кредитом.

Срок хранения кредитной истории

С января 2022 года он сокращен с десяти до семи лет. Срок считается с момента последнего изменения обязательств (например, закрытия кредита). Семилетний срок применяется к кредитам и обязательствам, оформленным с 1 января 2022 года.

Как исправить данные в кредитной истории

Не исключено, что при изучении кредитной истории обнаружатся неточности. Тогда надо обратиться в банк или в БКИ с заявлением о корректировке данных.

К заявлению надо приложить подтверждающие документы:

• Справку о погашении или отсутствия долгов;

• Квитанции или чеки с указанием даты внесения платежа;

• Выписки по счетам.

Банк в течение 10 рабочих дней должен внести изменения или уведомить об отказе.

Как выправить кредитную историю

Первый способ – дождаться ее обнуления. Это произойдет через семь лет (для взятых с 2022 года займов) или по истечении 10 лет (если кредитная линия была открыта раньше) с момента последнего действия с кредитами. Если за это время заемщик будет пользоваться новыми займами, история будет продолжаться. Иными словами, нужно полное отсутствие действий в течение указанного срока.

Второй способ – попытаться повысить рейтинг за счет «хороших» историй: брать небольшие кредиты и добросовестно их погашать, пользоваться кредитной картой, брать потребительские кредиты через магазины электроники и пр.